今年中央1號文件公布了“關(guān)于推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見”，為做好當(dāng)前及今后一個時期的“三農(nóng)”工作指明了方向。《意見》的第六部分第25條提出：“要加快推進農(nóng)村金融改革”，“縣域內(nèi)各金融機構(gòu)在保證資金安全的前提下，將一定比例新增存款投放當(dāng)?shù)?，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展”。同時，也對農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行分別提出了服務(wù)和支持“三農(nóng)”的要求。那么，“三農(nóng)”社區(qū)目前的金融服務(wù)現(xiàn)狀如何？他們需要怎樣的金融服服務(wù)？如何構(gòu)建適合“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的金融體系呢？本文對此作一些粗略的研究。
　　“三農(nóng)”社區(qū)面臨的金融服務(wù)現(xiàn)狀
　　農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)弱化 當(dāng)前，我國農(nóng)村金融存在嚴重的金融抑制現(xiàn)象，主要是農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)設(shè)置不足、資金存放供給不足，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對金融服務(wù)的需求。盡管在農(nóng)村金融市場上已經(jīng)形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三足鼎立”的局面，以及還存在多種形式的非正規(guī)金融組織和活動，但它們之間并沒有形成有效的機制和有效的服務(wù)組織。一是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的機構(gòu)僅設(shè)到縣一級，主要是針對特殊的企業(yè)群體提供信貸資金的支持，根本不與個體農(nóng)戶發(fā)生信貸業(yè)務(wù)。二是中國農(nóng)業(yè)銀行在經(jīng)歷“分脫”之后，自身經(jīng)營戰(zhàn)略在轉(zhuǎn)變，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點進行了大量的撤并。而且，農(nóng)業(yè)銀行競爭的視角和策略也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向城市工商業(yè)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。三是農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)雖然按行政區(qū)劃設(shè)置網(wǎng)點，但其只提供儲蓄存款服務(wù)，不提供貸款服務(wù)。四是農(nóng)村信用社目前成為農(nóng)村金融的主力軍，“一農(nóng)支三農(nóng)”明顯力不從心，農(nóng)村及農(nóng)村企業(yè)融資渠道日趨狹窄，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的正常發(fā)展。
　　農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化 農(nóng)村金融體系改革前，所有金融服務(wù)功能在農(nóng)村都能得到基本體現(xiàn)。而在農(nóng)村金融體系變革后，為農(nóng)服務(wù)的信用社只有最基本的存款貸款業(yè)務(wù)，很少有豐富多彩的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)。當(dāng)農(nóng)村資金需求出現(xiàn)多樣化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要大資金、大投入之時，農(nóng)村信用社依然鐘情小額農(nóng)貸，不能根據(jù)種植和養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化的周期規(guī)律來合理確定貸款期限。
　　農(nóng)村金融資金供給弱化 一是財政性支農(nóng)資金“空投”和被擠占挪用現(xiàn)象嚴重。2003年底，國家審計署對全國50個縣2001年至2002年財政支農(nóng)資金的投入、管理、使用情況進行了審計調(diào)查，發(fā)現(xiàn)部分地區(qū)財政支農(nóng)資金不到位以及被擠占挪用情況非常突出，有40個縣級虛增支農(nóng)投入、配套資金不到位等5.35億元，占財政支農(nóng)資金投入總額的10.8%；有50個縣擠占挪用財政支農(nóng)資金4.95億元，用于平衡財政預(yù)算、彌補經(jīng)費、建房、買車等。二是郵政蓄儲機構(gòu)成農(nóng)村資金的“抽水機”，由于體制原因，郵政儲蓄只吸收儲蓄存款，不辦理貸款業(yè)務(wù)，其吸收的資金全部被調(diào)離農(nóng)村，是名符其實的農(nóng)村資金“抽水機”。三是各商業(yè)銀行網(wǎng)點機構(gòu)，其資金只有很少一部分用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，大部分采取上劃的方式匯至其上級行，極少回流農(nóng)村，加劇了農(nóng)村資金的饑渴。
　　“三農(nóng)”迫切需要良好的金融支持和服務(wù)環(huán)境
　　首先，構(gòu)建良好的金融服務(wù)環(huán)境是“構(gòu)建社會主義和諧社會，必須促進農(nóng)村經(jīng)濟社會全面進步”的迫切需要。農(nóng)村人口眾多是我國的國情，而金融作為社會經(jīng)濟的樞紐和核心，是經(jīng)濟社會發(fā)展的“粘合劑”和“催化劑”。在現(xiàn)階段新農(nóng)村建設(shè)中，提升“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的后勁是已成為新農(nóng)村建設(shè)的迫切要求。
　　其次，構(gòu)建良好的金融服務(wù)環(huán)境是保障農(nóng)村基層組織建設(shè)的迫切需要。作為中國最基層的政權(quán)，鎮(zhèn)村級的基層組織，迫切希望能為本社區(qū)社會大眾謀福利，迫切要求增強社區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展能力。在新農(nóng)村建設(shè)的今天，為鞏固基層政權(quán)推進社會民生的發(fā)展，滿足人民群眾在社會經(jīng)濟發(fā)展中對金融服務(wù)的需求，更是十分迫切需要有一個和諧的農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。
　　其三，構(gòu)建良好的金融服務(wù)環(huán)境是農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收的迫切需要。增加對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)民種養(yǎng)殖業(yè)以及特色農(nóng)業(yè)等的資金投入是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收基礎(chǔ)的重要條件，在增加農(nóng)業(yè)投入、推動農(nóng)產(chǎn)品流通、推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面發(fā)揮了巨大作用，他們更是迫切需要得到金融服務(wù)和資金支持。
　　著力構(gòu)建和諧的農(nóng)村金融體系
　　當(dāng)前在改善農(nóng)村金融服務(wù)的戰(zhàn)略上，應(yīng)建立分工合理、功能齊全、輻射全面、互補互助的農(nóng)村金融體系。
　　以農(nóng)信社為基礎(chǔ)，著力構(gòu)建農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)民生活所必須的農(nóng)村社區(qū)銀行組織體系首先，要建立產(chǎn)權(quán)明晰的組織架構(gòu)。在建立新型農(nóng)村社區(qū)銀行或合作銀行過程中，必須要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，建立完善的董事會管理下的法人治理結(jié)構(gòu)，明確管理者責(zé)、權(quán)、利關(guān)系，努力把自身辦成設(shè)計科學(xué)、產(chǎn)權(quán)明晰、管理嚴密的社區(qū)銀行，使之更符合現(xiàn)代農(nóng)村金融的發(fā)展方向。其次，要找準市場定位。按照服務(wù)“三農(nóng)”方向，在農(nóng)村找出路，在農(nóng)村拓市場，堅定不移地堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，只有這樣，才能增強自身的發(fā)展后勁，提升自身有效發(fā)展的能力，才能更好地支持“三農(nóng)”發(fā)展。其三，積極主動地轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式。作為農(nóng)村社區(qū)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，必須將8億農(nóng)村人口，作為服務(wù)于他們的農(nóng)村金融主力軍，要在服務(wù)品種上創(chuàng)新、服務(wù)方式上改善、服務(wù)理念上提升、服務(wù)效益上可見，努力實現(xiàn)社會效益和自身效益的豐收。
　　以履行財政職能為依托，著力構(gòu)建功能完善的農(nóng)村政策性金融體系可以考慮通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券、利用郵政儲蓄存款和社會保障基金、建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金面向農(nóng)民籌資、爭取從國際金融組織獲得低息優(yōu)惠貸款，在國外發(fā)行債券和籌措國際商業(yè)性貸款等多種渠道籌集資金。同時，拓展業(yè)務(wù)范圍，使其真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能作用。
　　以現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)點資源為動力，著力構(gòu)建服務(wù)千家萬戶的郵政儲蓄銀行資料顯示，全國郵政儲蓄目前擁有3.7萬多處儲蓄營業(yè)網(wǎng)點，居國內(nèi)金融機構(gòu)之首，在農(nóng)村地區(qū)銀行卡市場、郵政儲蓄更是占據(jù)了市場份額的一半以上。目前，郵政儲蓄存款余額市場占有率已達9.56%，郵政儲戶數(shù)量達到2.7億戶。因此，改革郵政儲蓄的管理與運營機制，為普通大眾、城鄉(xiāng)社區(qū)，特別是農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，變“抽水機”為“灌溉渠”，必將為推動新農(nóng)村建設(shè)增添強勁的動力。
　　以市場化為原則，構(gòu)建服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟主體的商業(yè)金融體系
　　農(nóng)業(yè)銀行要圍繞經(jīng)濟發(fā)展開展金融業(yè)務(wù)，在支持基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)優(yōu)化重組、小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技成果推廣等方面發(fā)揮主體作用。
　　以多種金融業(yè)務(wù)形式為后盾，著力構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融組織體系積極探索新型農(nóng)村金融組織形式，認真開展小額信貸組織試點，通過吸引社會資本和外資，組織興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的合作金融組織；在條件允許的情況下積極培育民營銀行，增強農(nóng)村金融市場競爭活力；將農(nóng)村民間借貸組織合法化，建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要，由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織等等。