近幾年來，吉林省梨樹縣不少農(nóng)民紛紛自發(fā)探索創(chuàng)建新型農(nóng)民合作社，嘗試解決農(nóng)民貸款、金融機(jī)構(gòu)融資、農(nóng)民社會保障等困擾“三農(nóng)”多年的大難題。梨樹縣農(nóng)民自發(fā)的探索與實(shí)踐，正在成為構(gòu)建和諧新農(nóng)村的一個(gè)新的“穩(wěn)定器”，從而為社會主義新農(nóng)村建設(shè)注入新的活力。新華網(wǎng)記者對三個(gè)別具特色的農(nóng)民合作社進(jìn)行了采訪調(diào)查。
　　太平鎮(zhèn)農(nóng)民合作社：“花５０元買回個(gè)小本子的歷史正在改變”　
　　梨樹縣是全國產(chǎn)糧大縣，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民說，過去多數(shù)人貧窮，還款能力低，農(nóng)信社出于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)考慮，只對少數(shù)農(nóng)民的簡單再生產(chǎn)活動給少量貸款。有一段時(shí)間以來，農(nóng)信社增資擴(kuò)股，一家一戶入股農(nóng)信社，結(jié)果只是“花５０元買回個(gè)小本子（股金證）”，不能從根本上解決貸款難問題。每到備耕時(shí)節(jié)，農(nóng)民都為缺少資金大傷腦筋。
　　“現(xiàn)在這種局面正在發(fā)生改變。”銀監(jiān)會四平市監(jiān)管分局干部姜柏林說。姜柏林長期從事農(nóng)信社體制改革和調(diào)研工作，２００１年，時(shí)任人民銀行四平市農(nóng)村信用社監(jiān)督指導(dǎo)科巡視員的姜柏林產(chǎn)生一個(gè)想法：把農(nóng)民組織起來成立合作社，統(tǒng)一購買生產(chǎn)資料和出售農(nóng)產(chǎn)品，獲得批零購銷差價(jià)利益，再將收入拿到農(nóng)信社入股，通過聯(lián)保貸款支持生產(chǎn)的發(fā)展，形成農(nóng)民通過合作社入股信用社，信用社通過合作社聯(lián)保貸款給農(nóng)民的互動發(fā)展模式。這種“股權(quán)信貸”方式，改變了傳統(tǒng)的“信用社－農(nóng)民”信貸模式中，形成“信用社－合作社－合作社成員”的新模式。
　　事實(shí)上，過去農(nóng)信社面對一家一戶發(fā)放貸款，不僅造成高額的交易成本，而且難以貼近農(nóng)民之所急，結(jié)果農(nóng)民發(fā)展受金融制約，農(nóng)信社發(fā)展因交易成本過高而難以持續(xù)經(jīng)營，只能靠國家的特殊政策如上浮利率等來維持。通過合作社和農(nóng)民交易，可以減少農(nóng)信社交易成本，化解農(nóng)信社的金融風(fēng)險(xiǎn)。
　　姜柏林的想法，得到太平鎮(zhèn)李家村農(nóng)民田永海等８戶養(yǎng)豬農(nóng)民的響應(yīng)。他們按這種思路，創(chuàng)辦太平百信農(nóng)民合作社，首批集資３０００元到鎮(zhèn)農(nóng)信社入股。農(nóng)信社當(dāng)年就向合作社農(nóng)民發(fā)放四筆貸款。農(nóng)民拿到貸款后，直接到廠家采購飼料。廠家按平均每噸比市場零售價(jià)低５５０元的價(jià)格供應(yīng)濃縮飼料給這個(gè)大客戶，此舉節(jié)支增收１萬余元?？鄢献魃绻芾碣M(fèi)用后，這筆錢按社員交易量全部返還社員，再由社員集體拿到農(nóng)信社入股。年末豬出欄后，社員一次性將貸款結(jié)清。通過一個(gè)生產(chǎn)周期的磨合，合作社與農(nóng)信社初步建立起信用關(guān)系。
　　“市場出現(xiàn)波動時(shí)，合作社能及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。”一些農(nóng)民說。社員李春山?jīng)]搞好防疫工作，養(yǎng)豬賠了數(shù)千元，貸款還不上，生產(chǎn)無法接續(xù)。合作社幫李春山還貸，又通過聯(lián)保為他貸款５萬元。李春山購進(jìn)１２０頭仔豬，飼養(yǎng)９４天出欄，凈掙１．４萬元。拿到錢后，他連家都沒回，就去農(nóng)信社還貸，并主動入股５０００元。目前，合作社發(fā)展到３６戶，股金增長到６０余萬元，貸款由當(dāng)年的７萬元增加到去年的４５０萬元，年戶均收入超過５萬元。
　　榆樹臺鎮(zhèn)農(nóng)民合作社：農(nóng)民有了自己的“小銀行”
　　“我們有了自己的銀行了！”四平市榆樹臺鎮(zhèn)閆家村不少農(nóng)民說，當(dāng)?shù)氐男滦娃r(nóng)民“資金互助”合作社把民間資本轉(zhuǎn)化成農(nóng)村金融資本，建起了農(nóng)民自己的“小銀行”。
　　榆樹臺農(nóng)民合作社早在２００３年就成立了，資金互助起源于社員李丙玖的一次借款。２００４年，李丙玖家出現(xiàn)資金困難，合作社各家盡自己所能借他借一部分錢，沒有借錢的社員給李丙玖做了擔(dān)保，大家簽了字畫了押。當(dāng)?shù)剞r(nóng)民根據(jù)這一模式，成立了閆家村資金互助合作社，采取社員集資再服務(wù)于社員的辦法，資金互助的股金由社員入股，分為資格股、投資股、流動股和社會公共股。
　　合作社章程規(guī)定，農(nóng)民身份入社最低標(biāo)準(zhǔn)是２００元為資格股，每多入股４００元，增加一個(gè)表決權(quán)，即為投資股；非農(nóng)戶入社最低標(biāo)準(zhǔn)５００元為資格股，每增加１０００元增加一個(gè)表決權(quán)即為投資股。沒有數(shù)額限制、隨入隨出的為流動股，流動股無表決權(quán)，只享受分紅；合作社成員以外的政府、社會團(tuán)體或個(gè)人捐助資金為社會公共股，資金年終紅利計(jì)入合作社積累。
　　合作社理事長姜志國說，資金互助只限于入股成員內(nèi)部，由個(gè)人申請，社員大會表決通過。農(nóng)民身份的社員享有入股資金６倍的資助權(quán)利，非農(nóng)身份享有入股資金８０％的資助權(quán)利，流動股沒有資助權(quán)。得到資助的成員需要五戶以上社員擔(dān)保，并支付５厘利息。臨時(shí)用款不足１０天不支付利息。目前，合作社共吸納４３戶農(nóng)民，經(jīng)營土地５３公頃，養(yǎng)羊養(yǎng)豬約３０００頭，社員入股資金３萬余元，放款２．７６萬元。通過資金互助，合作社幫助７戶社員脫貧致富。
　　不少農(nóng)民說，合作社是農(nóng)民自己的“小銀行”，隨取隨用。社員張超結(jié)婚急需２０００元，家有玉米３５００公斤要賣掉變現(xiàn)，當(dāng)時(shí)的玉米價(jià)格是每公斤０．７元。合作社知道后，讓他先不要賤賣，過幾天玉米價(jià)格會漲。如果用錢，合作社可借款。兩個(gè)月后，玉米價(jià)格上漲到每公斤０．９４元，張超多賣８００多元。社員張志學(xué)妻子有病，孩子上學(xué)急需１０００元，就到合作社辦理了互助金借用手續(xù)，解決了燃眉之急。
　　農(nóng)民互助合作金融，除了通過資金余缺調(diào)節(jié)滿足農(nóng)民需求，還能有效建立起國家?guī)椭r(nóng)民的體系。比如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行或財(cái)政通過農(nóng)民合作金融組織，將國家對農(nóng)業(yè)的支持轉(zhuǎn)貸給農(nóng)民，降低了運(yùn)作成本，減少了中間環(huán)節(jié)的挪用和截留；同時(shí)能擴(kuò)大內(nèi)需，拉動國民經(jīng)濟(jì)的增長。此外，農(nóng)民互助合作金融還能建立起資金回流機(jī)制，利用農(nóng)村巨大的市場和市場利潤將吸引城市資金下鄉(xiāng)，促使工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)。
　　中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院院長溫鐵軍等人認(rèn)為，真正意義上的農(nóng)民合作金融組織不僅對區(qū)域內(nèi)的人吸收存款和提供信貸服務(wù)，還可吸收居住本地的非農(nóng)戶的存款。這種農(nóng)民自組織的合作金融機(jī)構(gòu)從制度本身不能長大，只在社區(qū)內(nèi)部服務(wù)，解決農(nóng)戶小額信用需求。這種農(nóng)民合作內(nèi)部化的管理具有成本低、監(jiān)督機(jī)制自然天成、幾乎沒有監(jiān)督費(fèi)用等優(yōu)點(diǎn)。
　　勝利鄉(xiāng)農(nóng)民合作社：“不增加一分錢負(fù)擔(dān)就可以安排農(nóng)民的一生”
　　看病難、上學(xué)難和養(yǎng)老無保障的問題，這是過去困擾農(nóng)民的三大生活難題?？稍诶鏄淇h勝利鄉(xiāng)，農(nóng)民郭連偉探索通過農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的方式，以“消費(fèi)合作＋醫(yī)療教育養(yǎng)老合作＋資金互助合作”的方式，再造農(nóng)民福利，提出“要把農(nóng)民的一生安排好”。
　　走進(jìn)郭家，就看到門上掛著“勝利鄉(xiāng)農(nóng)民合作社”的牌子。屋中除張貼著合作社章程之外，最引人注目的就是墻上的勝利鄉(xiāng)農(nóng)民合作社醫(yī)療教育保障費(fèi)積累表、醫(yī)療保障費(fèi)支付表、教育保障費(fèi)支付表。“合作社社員的個(gè)人賬戶上，都有醫(yī)療、教育、養(yǎng)老三項(xiàng)保障基金。”郭連偉說。
　　據(jù)他介紹，基金的來源是從農(nóng)民參加合作社統(tǒng)一購銷生產(chǎn)、生活資料的利潤中提取的。分配提取比例為：純利潤１２％提公積金，８％提公益金，其余８０％提醫(yī)療、教育、養(yǎng)老三項(xiàng)保障基金，年終結(jié)算計(jì)入個(gè)人賬戶。公積金作為合作社的積累，公益金用于社會捐助，三項(xiàng)保障基金用于農(nóng)民個(gè)人福利。目前，合作社社員的三項(xiàng)基金積累達(dá)１５４３６元。
　　曾參加過農(nóng)村合作醫(yī)療改革的勝利果鄉(xiāng)合作社理事長郭連偉是一個(gè)鄉(xiāng)村醫(yī)生，據(jù)他介紹，社員的醫(yī)療教育基金使用取決于社員家庭實(shí)際狀況的需要來調(diào)節(jié)。社員生產(chǎn)１００頭豬，通過合作社購料１００袋，就可以節(jié)余４００元的保障基金。如果社員一家人身體健康，沒有發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，而孩子就讀需要２８０元的費(fèi)用，就可以通過合作社向?qū)W校劃去所需費(fèi)用，并在社員的基金賬目上作出手續(xù)。賬目反映余額基金１２０元，社員繼續(xù)消費(fèi)，基金繼續(xù)增加。
　　在合作社中，如果社員遇到特殊情況，某一項(xiàng)保障基金滿足不了實(shí)際需求時(shí)，還可以通過合作社的制度，建立基金互補(bǔ)往來賬目手續(xù)，以應(yīng)對一家一戶辦不了暫時(shí)困難。單個(gè)社員會得到多個(gè)社員或全體社員的聯(lián)合幫助，通過賬目的轉(zhuǎn)換平衡手續(xù)，可以用以后的基金積累逐步償還。社員王俊起由于種養(yǎng)業(yè)規(guī)模不大，保障基金才發(fā)展到２８元，不夠孩子上學(xué)費(fèi)用。他一度產(chǎn)生了輟學(xué)的念頭，社員郭生棟把自己賬上基金暫借給王俊起，使孩子又回到學(xué)校。王俊起說，今后一定要抓好生產(chǎn)，爭取更多的積累，把錢還上。如果自己有余錢的時(shí)候，也要主動幫助他人。
　　“社員養(yǎng)老問題的解決辦法也是我們自己想出來的。”郭連偉說，醫(yī)療教育兩項(xiàng)基金確立后，他就想到，可以從社員醫(yī)療消費(fèi)中形成積累，成立養(yǎng)老基金。為此，合作社成立了合作醫(yī)療站，就醫(yī)看病平價(jià)收費(fèi)，并且把醫(yī)療費(fèi)和藥品差價(jià)費(fèi)通過處方和年終醫(yī)療結(jié)算清單，又重新返還農(nóng)民，形成個(gè)人專項(xiàng)養(yǎng)老基金。社員再到醫(yī)療站打針用藥，醫(yī)療站不再掙錢，而將原來的藥品差價(jià)和醫(yī)療費(fèi)作為養(yǎng)老基金存入個(gè)人賬戶。
　　在郭連偉提供的一份清單上，是社員郭連和通過醫(yī)療消費(fèi)而成的養(yǎng)老金積累過程：醫(yī)療消費(fèi)總額９４．７元，其中藥品零售額７３．７元（成本額６２．５元，差價(jià)１１．２元），醫(yī)療費(fèi)２１元，養(yǎng)老基金積累金額為醫(yī)療費(fèi)加藥品差價(jià)之和，計(jì)３２．２元。
　　養(yǎng)老金的建立，讓不少農(nóng)民免除了后顧之憂。５６歲的社員張樹江體弱多病，沒有能力從事種養(yǎng)業(yè)，生活比較貧困。２００４年末，他積累專項(xiàng)養(yǎng)老基金２７６．２元。老兩口高興地說：“農(nóng)民有養(yǎng)老金，這是過去想都不敢想的事?，F(xiàn)在，雖然我沒有兒女們照料，可慢慢積累，再過年十年八載的，到了老年以后也不會再有后顧之憂了。”合作社監(jiān)事長方明文今年４６歲，他２００２年加入合作社后，當(dāng)年就積累基金８９２元，孩子上學(xué)用去６３０元，還余２６２元。從２００３年到２００４年，他又積累了基金４９０元，而孩子的學(xué)業(yè)已經(jīng)完成，并且找到工作，方明文以后的積累就可以作為養(yǎng)老基金了。
　　負(fù)責(zé)合作社工作的梨樹縣農(nóng)資局王曉光科長等人說，勝利鄉(xiāng)農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織，在不增加一分負(fù)擔(dān)的情況下，解決了過去集體經(jīng)濟(jì)組織解決不了的事情，在建設(shè)社會主義新農(nóng)村過程中發(fā)揮了和諧的“穩(wěn)定器”作用。